Έλεγχοι τραπεζικών κινήσεων από την ΑΑΔΕ: τι ισχύει σήμερα και τι αλλάζει μέσα στο 2026
Τις τελευταίες ημέρες κυκλοφορεί έντονα η φράση «έρχεται η εφορία στους τραπεζικούς λογαριασμούς» και αρκετοί τίτλοι μιλούν για «άρση τραπεζικού απορρήτου» σε αναλήψεις και πληρωμές. Η αλήθεια είναι πιο συγκεκριμένη και πιο “τεχνική” από όσο δείχνουν οι κραυγαλέοι τίτλοι.
Η ΑΑΔΕ δεν ξεκινά από το μηδέν. Έχει ήδη θεσμικά εργαλεία και συστήματα που της επιτρέπουν να ζητά τραπεζικά στοιχεία στο πλαίσιο φορολογικού ελέγχου. Αυτό που εμφανίζεται ως «νέο» αφορά κυρίως την ταχύτητα, την αυτοματοποίηση και τη συχνότητα των διασταυρώσεων, μέσα από έργα ψηφιακού ελέγχου που εξελίσσονται.
Παρακάτω θα δεις τι ισχύει σήμερα, τι αναφέρεται ότι ενισχύεται μέσα στο 2026, τι σημαίνει πρακτικά για αναλήψεις και πληρωμές, και πώς προστατεύεσαι από υπερβολές και παραπληροφόρηση.
🎧 Δείτε ή ακούστε την ανάλυση σε μορφή video
Τι ισχύει σήμερα και γιατί δεν είναι «καινούργιο»
1) Η πρόσβαση σε τραπεζικά δεδομένα δεν γίνεται «στην τύχη»
Στην πράξη, η φορολογική διοίκηση αξιοποιεί τραπεζικά δεδομένα όταν έχει λόγο ελέγχου (π.χ. εντολή ελέγχου, διερεύνηση προσαύξησης περιουσίας, ή άλλες προβλεπόμενες διαδικασίες). Αυτό δεν σημαίνει «παρακολούθηση όλων». Σημαίνει ότι η ΑΑΔΕ έχει μηχανισμούς να ζητά και να επεξεργάζεται στοιχεία για συγκεκριμένα ΑΦΜ στο πλαίσιο ελέγχου.
2) Υπάρχει ήδη το Μητρώο Τραπεζικών Λογαριασμών και Λογαριασμών Πληρωμών
Το Σύστημα Μητρώων Τραπεζικών Λογαριασμών και Λογαριασμών Πληρωμών (ΣΜΤΛ και ΛΠ) λειτουργεί εδώ και χρόνια και εξυπηρετεί τη διαβίβαση αιτημάτων παροχής πληροφοριών. Με απλά λόγια, δεν “ανοίγει” από μόνο του τον λογαριασμό σου, αλλά αποτελεί υποδομή που στηρίζει τη νόμιμη διαδικασία όταν ενεργοποιηθεί έλεγχος.
3) Υπάρχει ήδη αυτοματοποιημένο σύστημα διασταυρώσεων (BANK-APP / BANCAPP)
Η ΑΑΔΕ έχει θέσει σε λειτουργία σύστημα αυτοματοποιημένων διασταυρώσεων για προσαύξηση περιουσίας (γνωστό ως Bank Account Nexus Crosscheck Application). Η ίδια η ΑΑΔΕ, στην απόφαση που ρυθμίζει τη λειτουργία του, αναφέρει ότι η διαβίβαση δεδομένων αφορά ΑΦΜ για τα οποία έχει εκδοθεί εντολή ελέγχου.
Τι φαίνεται να «αλλάζει» μέσα στο 2026
Αρκετά πρόσφατα ρεπορτάζ περιγράφουν ένα επόμενο βήμα: πιο άμεσες και πιο αυτοματοποιημένες διασταυρώσεις τραπεζικών κινήσεων, με στόχο να εντοπίζονται γρηγορότερα περιπτώσεις αδήλωτων εισοδημάτων ή αδικαιολόγητης προσαύξησης περιουσίας. Σε αυτό το πλαίσιο, τα δημοσιεύματα αναφέρουν κινήσεις όπως καταθέσεις, αναλήψεις, μεταφορές, πληρωμές και κινήσεις καρτών ως πεδία που μπαίνουν πιο έντονα στο μικροσκόπιο των ελέγχων.
Εδώ είναι το κρίσιμο σημείο:
Οι τίτλοι τύπου «μόνιμη άρση απορρήτου» συχνά περιγράφουν την αίσθηση “real-time” ελέγχου και όχι απαραίτητα μια αλλαγή που κάνει όλους τους πολίτες “ανοιχτό βιβλίο” χωρίς διαδικασία. Για να ξέρουμε ακριβώς τι αλλάζει, χρειάζεται πάντα να βλέπουμε τι γράφει η επίσημη πράξη και πώς εφαρμόζεται επιχειρησιακά.
Τι σημαίνει πρακτικά για αναλήψεις μετρητών και πληρωμές
Δεν «ποινικοποιούνται» οι αναλήψεις
Το να κάνεις ανάληψη μετρητών, από μόνο του, δεν αποτελεί παράβαση. Οι έλεγχοι εστιάζουν συνήθως στο αν οι κινήσεις σου “δένουν” με τα δηλωμένα εισοδήματα ή με νόμιμες πηγές χρημάτων.
Αυτό που κοιτάζουν συνήθως οι διασταυρώσεις
-
Ασυμφωνία μεταξύ δηλωμένων εισοδημάτων και πραγματικών ροών χρήματος.
-
Μεγάλα ποσά που εμφανίζονται χωρίς σαφή τεκμηρίωση.
-
Επαναλαμβανόμενα μοτίβα που δείχνουν δραστηριότητα ασύμβατη με το φορολογικό προφίλ (π.χ. υψηλές πιστώσεις/μεταφορές με χαμηλά δηλωμένα).
Γιατί οι ηλεκτρονικές πληρωμές μπαίνουν στο κάδρο
Όσο αυξάνονται οι ψηφιακές συναλλαγές, η ΑΑΔΕ μπορεί να κάνει ευκολότερα διασταυρώσεις “εικόνας” (έσοδα–έξοδα–κινήσεις). Αυτό δεν αφορά μόνο ιδιώτες. Αφορά και επιχειρήσεις, ειδικά σε περιβάλλον που συνδέει στοιχεία πληρωμών με φορολογικά δεδομένα.
Τι ΔΕΝ πρέπει να πιστέψεις (οι πιο συνηθισμένες υπερβολές)
-
«Θα ελέγχουν όλους, συνέχεια, σε πραγματικό χρόνο»
Δεν υπάρχει τεκμηριωμένη διατύπωση που να περιγράφει “ανεξέλεγκτη” πρόσβαση χωρίς διαδικασία για το σύνολο των πολιτών. Αυτό που φαίνεται να εξελίσσεται είναι ο βαθμός αυτοματοποίησης και ταχύτητας στους ελέγχους όταν ενεργοποιούνται. -
«Θα απαγορευτούν οι αναλήψεις»
Κανένα τέτοιο στοιχείο δεν προκύπτει από τις επίσημες αποφάσεις που αφορούν τα συστήματα διασταύρωσης. Το θέμα είναι η τεκμηρίωση των ροών, όχι η απαγόρευση. -
«Αν πληρώνεις κάρτα, είσαι ασφαλής· αν τραβάς μετρητά, είσαι ύποπτος»
Η πραγματικότητα είναι πιο σύνθετη. Οι έλεγχοι κοιτούν τη συνολική εικόνα και τις αντιστοιχίες με δηλώσεις και νόμιμες πηγές.
Τι μπορεί να κάνει ο πολίτης για να είναι καλυμμένος
Κράτα απλές αποδείξεις “λογικής προέλευσης”
Αν διακινείς ποσά που δεν φαίνονται αυτονόητα από τον μισθό ή τα έσοδά σου, κράτα τεκμηρίωση. Παραδείγματα:
-
πώληση οχήματος/αντικειμένου (συμφωνητικό, αποδεικτικό πληρωμής),
-
οικογενειακή οικονομική ενίσχυση (όπου γίνεται, μέσω τραπεζικής μεταφοράς και με σαφή αιτιολογία),
-
αποταμίευση που μετακινείται (κρατάς το “ιστορικό” σου, όχι απλώς το αποτέλεσμα).
Μην “σπας” συναλλαγές για να φαίνονται μικρότερες
Η τεχνολογία εντοπίζει μοτίβα. Οι πολλαπλές μικρές κινήσεις δεν “κρύβουν” απαραίτητα κάτι.
Πρόσεξε απάτες που πατάνε πάνω στον φόβο
Αν ακούς «εφορία–τράπεζες–έλεγχος», αυξάνονται και τα phishing μηνύματα. Κανείς δεν δικαιούται να σου ζητά κωδικούς e-banking ή κωδικούς μιας χρήσης.
Μία επίσημη πηγή για να δεις τι ισχύει θεσμικά
Για καθαρή, επίσημη εικόνα σχετικά με το πλαίσιο λειτουργίας του συστήματος αυτοματοποιημένου ελέγχου τραπεζικών δεδομένων (BANCAPP), δες την απόφαση της ΑΑΔΕ εδώ (χωρίς tracking):
https://www.aade.gr/egkyklioi-kai-apofaseis/1179-10-11-2023
Συμπέρασμα χωρίς υπερβολές
Δεν βλέπουμε «ξαφνική άρση απορρήτου για όλους». Βλέπουμε μια τάση προς πιο γρήγορες και πιο αυτοματοποιημένες διασταυρώσεις, πάνω σε υποδομές που ήδη υπάρχουν. Αυτό αυξάνει την αποτελεσματικότητα των ελέγχων, ειδικά όταν κάποιος εμφανίζει κινήσεις που δεν ταιριάζουν με τα δηλωμένα.
Για τον συνεπή πολίτη, το πρακτικό μήνυμα είναι απλό:
κράτα βασική τεκμηρίωση για σημαντικές ροές χρήματος, απόφυγε πανικό από τίτλους, και πρόσεχε τις απάτες που “ντύνονται” ως ενημέρωση.
Αν μου πεις σε ποιο σενάριο σε απασχολεί (π.χ. πολλές αναλήψεις, έμβασμα, δάνειο από συγγενή, πώληση, επαγγελματικές εισπράξεις), στο προσαρμόζω με 5–6 πολύ συγκεκριμένα παραδείγματα “τι κρατάς” και “τι αποφεύγεις”, χωρίς θεωρία.
